Chaque organisme financier dispose de sa propre politique de crédit, mais l’impasse sur le taux d’endettement est unanime. Ce dernier est un élément incontournable pour calculer la capacité d’emprunt. Il permet également de refléter votre niveau d’endettement. Jusqu’à quelle hauteur le taux d’endettement est-il tolérable ?
Capacité d’emprunt : en étroite corrélation avec le taux d’endettement
Dans l’octroi de crédit, la banque met en jeu tous les ratios prudentiels afin de ne pas perdre de l’argent. Outre ces ratios, elle prend également en compte plusieurs paramètres pour ne pas fausser l’analyse. L’un des éléments les plus importants est la capacité d’emprunt. En revanche, avant d’aboutir cette dernière, la banque calcule d’abord le taux d’endettement. Son but est de ne pas mettre votre vie en péril. Si elle voit que vous êtes surendetté, elle ne prend plus le risque de vous prêter de l’argent même pour une somme de 100 euros.
Auparavant, le taux d’endettement n’était pas régulé. Ainsi, les organismes financiers sont dynamiques dans l’octroi de crédit. Pas mal de personnes ont souscrit un prêt et se retrouvent par la suite en difficulté financière. Pour cause, l’organisme régulateur décide de fixer le taux d’endettement à 35 % pour éviter le pire. Tous les dossiers de prêt ayant un pourcentage au-delà de ce dernier peuvent être ajournés, voire refusés. Le HCSF est l’autorité désignée par la loi pour vérifier l’application de cette directive dans chaque établissement financier.
Mode de calcul de la capacité d’emprunt à partir du taux d’endettement
Dans le calcul du taux d’endettement, les organismes financiers réunissent tous les éléments nécessaires. Il s’agit en premier lieu des revenus que vous percevez régulièrement. Si vous exercez en tant que salarié, la banque vous exige des bulletins de salaire les plus récents. À partir de ces derniers, elle relève le montant net de vos revenus afin de l’intégrer dans la détermination du taux d’endettement. Si vous disposez d’une maison ou d’un appartement en location, votre revenu locatif est également pris en compte. Pour les retraités, vos pensions sont classifiées dans la catégorie des revenus en question.
Toutefois, la détermination du taux d’endettement n’aboutit que si les charges fixes sont incluses dans le calcul.
- La banque entend par charges fixes, toutes les dépenses régulières que vous devez payer chaque mois, en l’occurrence le loyer, l’échéance et les factures (électricité, gaz, internet, etc.)
- Lorsque les données sont réunies, la banque procède au calcul. Elle divise le total de vos charges à celui de vos revenus. Elle multiplie ensuite le résultat par cent. Si ce dernier est inférieur à 35 %, l’obtention d’un prêt est envisageable.
La capacité d’emprunt dépend ensuite de ce taux qui permet à la banque d’ajuster le montant maximum à emprunter.
Les moyens d’améliorer la capacité d’emprunt au cas où le ratio dépasse
Il est vrai que la capacité d’emprunt est en corrélation avec le taux d’endettement. Même si ce dernier est fixé à 35 %, il existe des exceptions pour certains profils. Si la banque voit que vous avez une épargne considérable dans votre compte, elle vous demande de présenter un apport personnel. Cela permet d’améliorer votre capacité d’emprunt. Outre l’épargne, si vous êtes en mesure d’offrir des garanties matérielles ou immobilières, vous pouvez également espérer un prêt. Cependant, même si le taux d’endettement dépasse un peu, la banque est déjà rassurée et ne pose aucun problème pour son octroi.
Certains organismes financiers reflètent votre manière de gérer votre compte à travers les relevés. Si ce dernier affiche un bel historique, ils vous accordent un crédit sans hésiter. D’autres proposent un rachat de crédit pour les clients qui se sont engagés ailleurs.